日前，民进中央2019年参政议政年会在昆明开幕，开幕式上对2019年参政议政成果进行了表彰，民进常德市委副主委车立平撰写的《关于防范扶贫小额信贷分贷统还风险的建议》被民进中央采纳，荣获民进中央2019年度参政议政成果一等奖！

民进常德会员们听到这一消息后，倍感振奋、深受鼓舞，纷纷表示以后会更加积极的履职尽责、建言献策，为社会发展贡献自己的力量。

原文如下：

关于防范扶贫小额信贷分贷统还风险的建议

一、全省扶贫小额信贷及其分贷统还基本情况

扶贫小额信贷是专门针对建档立卡贫困农户制定的，无担保、无抵押、财政贴息、3年内5万元以下的特惠金融扶贫产品。主要采取两种模式：自贷自用的自主贷款和户贷企用的分贷统还（以贫困农户作为承贷主体和受益主体组织贷款，贷款资金由新型农业经营主体统一使用，统一偿还，并承担连带责任和分享收益）。

我省从2014年底开始，在全省分批推进扶贫小额信贷，是全国起步最早的省份，尤其2015年实施分贷统还后得到迅猛发展。截止到2018年8月末，已累计为50余万户贫困户发放扶贫小额信贷197.34亿元，贷款余额155.15亿元，共建立风险补偿金19.67亿元，信贷财政贴息91736万元，为促进贫困农户增收，带动县域产业发展，助推全省脱贫攻坚作出了巨大贡献。

但从2018年开始，随着扶贫小额信贷逐步进入还款高峰期，贷款逾期在较快增长，部分区域呈恶化态势，贷款风险在不断累积。目前8月末，全省有逾期贷款2849.3万元，逾期率0.69%，累计逾期率在1%以上的有16个县，最高的县已达8%。其中今年8月份新增贷款逾期794.53万元，当月到期贷款逾期率超过1%的有29个县。扶贫小额信贷分贷统还模式因牵涉贫困农户多，占贷款总额比例高，单个企业金额大，如某县分贷统还占比总额达60.7%，平均连接贫困农户35户，多则达338户，单个企业总额高达1690万元，若出现风险将引起较大社会反响。

二、全省扶贫小额信贷分贷统还面临风险

一是金融风险。十九大以来，将防范重大风险作为三大攻坚战之首，其重点是防范金融风险。扶贫小额信贷尤其是分贷统还项目，贷款占比高，涉及群体多，风险隐患大，甚至不排除有个别地方政府将贷款资金用于基础设施、医院、学校等政府投资的公益性项目，实质成为了政府债务的组成部门。也有部分“分贷统还”的企业违规改变贷款用途，为贷款逾期埋下隐患。

二是法律风险。分贷统还的部分协议约定内容与现行法律法规相冲突。分贷统还实质是贫困农户借钱，企业用钱还钱，与《贷款通则》等相关规定中，借款人“应当按借款合同约定及时清偿贷款本息”、“不得用贷款从事股本权益性投资”、“流动资金贷款不得用于股权投资”相冲突。以股金的形式入股帮扶企业，如帮扶企业是有限责任公司或股份有限公司，按照《公司法》规定，股金不允许退还且公司股东承担有限责任，而该模式贷款到期后由帮扶企业归还，实质上是退还了股金，不符合法律要求。

三是经营风险。贫困农户受自身条件限制，缺乏优质项目，又无相关经验，分贷统还模式将贫困农户的资金归集给帮扶企业集中经营，有效规避了分散经营面临的风险，提升了扶贫资金的使用效率，但副作用就是可能将扶贫小额贷款的分散风险转化为集中风险。一方面是自身经营风险。如某县农商行帮扶企业中农业类企业占比达96%，农业类生产经营受自然环境及市场影响较大；另一方面是分红偏高负担重。如某地2家帮扶企业均为省级及以上农业产业化龙头企业，2017年度总资产收益率分别为6.76%，7.1%，而帮扶企业按入股资金每万元每年不低于800元的比例给予贫困农户股份分红，企业财务成本压力很大。农业龙头企业盈利尚且如此，何况其他企业。

四是信用风险。分贷统还帮扶企业主要为农业类企业，该类企业资产主要为农业类资源及机械设备等，不符合银行抵押要求或抵押率很低，帮扶企业中提供有效抵押的比例普遍较低，一旦出现风险，银行债权难以实现，到期的扶贫小额贷款不能及时偿还本息，形成不良贷款，将会导致贫困农户出现集体失信局面，可能引发严重的群体性事件。

三、全省扶贫小额信贷分贷统还风险防范建议

1、传导压实各级各部门的工作责任。建立省市主导，县级主体的工作机制。县级政府承担扶贫小额信贷风险防控的主体责任，相关部门和放贷银行承担工作责任，乡村两级承担协助监管责任。建立扶贫、财政、金融办、人民银行、银监、保监等相关部门定期会商研判机制，逐级逐月通报机制，对逾期贷款较多的县市区约谈督办机制，纳入脱贫攻坚目标管理的考评机制，持之以恒的抓好风险防控。

2、加强贷后检查、资金监管和风险预警。各级扶贫、财政、金融办、人民银行等相关单位加大监督检查频次，乡镇政府与承贷银行加强联合贷后检查和资金监管，确保资金合理使用。对出现的风险信号，及时报告县级防控小组及时分析处置。

3、合理调低经营主体股本收益。建议政府相关部门、承贷银行和乡村一道，深入每一家帮扶企业走访调研，根据企业行业特点和经营情况，合理评估分红标准。对经营压力较大，逾期风险可能性高的企业，可与关联农户沟通协商，适当降低分红标准，尽量控制在6%以内。

4、加大对分贷统还经营主体的帮扶力度。农业生产存在更多自然风险，政府应尽可能优先将分贷统还企业和项目纳入农业保险。对面临经营困难或逾期可能的企业，一家企业可明确一名县级领导帮联，在其生产、加工、销售、融资各环节，为企业排忧解难，让企业渡过难关，避免出现贫困农户集体失信的危险。

5、分类妥当处置贷款风险。正常贷款，搞好跟踪服务，提醒其提前做好到期还款计划；对于产业效益尚未体现，需延期的要及时审核，准确把握和运用好无还本续贷和展期政策，在风险可控的前提下，可为其办理展期、无还本续贷或转为商业贷款等；对于确属不可控因素导致产业失败，无法偿还的，要发挥好风险补偿金的作用，及时补偿核销；对于恶意拖欠、拒不还贷的企业，要加强教育，联合工商、税务、金融、法院、检察院、公安等力量依法进行强制清收。